银监会就农村金融服务“三大工程”答记者问（2）

五、对农村中小金融机构信贷过程公开化管理提出了哪些要求？

答：《指导意见》针对农村中小金融机构办贷过程阳光化、透明化提出了六项具体要求：（一）推行公示制度，主动公示贷款种类、条件、流程、利率、信贷人员信息、办结时限及监督方式等。（二）开展社会评议，按村组成评议小组，吸收威望高、情况熟的村民代表参与授信评议。（三）实行阳光操作，推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等，实行一揽子阳光化操作。（四）承诺办理时限，业务各环节均要合理确定办结时间并及时告知客户，不符合受理条件的要在限定时间内说明原因。（五）公开定价标准，公开贷款利率定价方法和各项优惠政策，严格遵守银监会关于整治不规范经营的“七不准”规定。（六）强化社会监督，通过选聘群众代表担任阳光信贷监督员等方式，监督违规放贷和不作为行为。

六、富民惠农金融创新工程主要从哪些方面引导开展创新活动？

答：在富民惠农金融创新工程指导意见中，我们针对性提出农村中小金融机构开展创新的八个方面重点内容。一是理念创新。以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，不断创新经营理念。二是组织创新。按照“流程银行”要求，构建以农村金融服务为核心的组织架构。三是产品创新。根据农村金融服务需求特点，积极开发“量体裁衣”式的金融产品。四是担保方式创新。扩大抵押担保范围，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务。五是商业模式创新。着力打造适应农村金融服务特点的商业模式，实现对“三农”客户标准化、批量化、规模化的营销、服务和管理。六是业务流程创新。积极开展流程再造，合理配置审批权限，简化审批手续，实行限时审批。七是服务渠道创新。拓宽授信业务申请渠道，推广农户贷款“一站式”服务，探索电话银行、手机银行、网上银行等灵活、便捷的服务方式。八是信用体系建设创新。完善区域信用评价体系，引导增强农户信用意识，创新农户信息采集方式，为开展产品服务创新打造良好外部信用环境。

七、引导开展金融服务创新能否有效帮助解决“贷款难”、“担保难”问题？

答：农村金融问题是一个世界性难题。着眼于解决农村“贷款难”、“担保难”问题，《指导意见》重点强化产品创新和担保方式创新两方面的内容。在产品创新上，强调要根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品。加强融资产品创新，运用微贷管理等先进技术，积极扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面；围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品；开发促进农民专业合作社发展的信贷产品；创新适合农村客户需要的结算工具等。在担保方式创新上，提出鼓励将法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物；加强与保险机构合作，鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。上述措施旨在通过引导农村中小金融机构着力打造适应“三农”需求变化“量体裁衣”式的金融产品，有效扩大抵押担保范围，灵活创新贷款担保方式，进而有效帮助解决农村“贷款难”、“担保难”问题。

八、在实施“三大工程”中如何有效防范各类风险？

答：实施“三大工程”要科学兼顾便民服务、金融创新和风险防范的关系。各地在推动实施“三大工程”中，要组织辖内机构开展模拟分析，假设各种可能情况，全面梳理潜在风险点，前瞻预判风险。要指导农村中小金融机构制定完善相应的管理制度和办法，坚持制度先行，确保工作推进建立在风险有效管控基础上。要重点做好对基层网点、流动网点和便民服务点的业务指导和人员培训，强化突发事件应急处置能力。要持续做好风险监测、督促指导和后续检查，及时掌握工作推进过程中出现的新情况新问题，及时采取措施妥善处置风险隐患。

九、如何保证“三大工程”有效实施？

答：组织实施“三大工程”决不是简单的阶段性工作任务，涉及面广，工作量大。为此，银监会明确要求各银监局和省联社都要分别成立相应的组织实施领导小组，要求农村中小金融机构明确主要负责人主抓该项工作，加强工作计划性，保持工作连续性，做到责任到位，推进有序，一级抓一级，层层抓落实。同时要求各地要结合地区和机构情况研究制定具体实施方案，在工作推进过程中持续加大经验交流和推广力度，保护调动好基层员工的积极性、创造性和参与度，做到精心组织，全力推动，确保“三大工程”顺利实施。