利率市场化倒逼银行业务结构调整提速

新华08网湖北11月5日电(记者熊金超 孙薇薇 李东旭)今年以来，我国利率市场化改革尤为引人注目。6月8日和7月6日，央行两度采取非对称降息方式下调人民币存贷款基准利率，并同时扩大利率浮动区间。两次利率调整实为我国利率市场化改革拓宽道路。

记者对湖北省银行业发展现状进行调研时发现，伴随利率市场化的深入推进，银行传统的业务发展模式受到较大冲击。银行业经营正由“同质化竞争”向“差异化发展”转变，由过度倚重存贷利差向非利息收入并重转变。

以工商银行湖北分行来看，央行今年两次下调存贷款利率及扩大利率浮动区间，对该行存贷款净利息收入影响较大。以2012年上半年余期6个月利率敏感性缺口表测算，如果存款利率上调10%；而贷款利率下调至30%，预计2012年该行存贷款净利息收入将减少6.29亿元。息差收窄对该行2013年年度影响更大。如果存款利率上浮10%，贷款利率下浮30%，以2012年6月末湖北分行存贷款余期1年存量测算，2013年度存量贷款资产累计减少利息收入33.37亿元，存款负债累计增加成本支出3.87亿万元，该行净利息收入将减少37.24亿元。

伴随利率市场化的深入推进，大型企业加快脱媒，直接融资占比逐步提高，大企业和高端客户的维系难度加大。在这种形势下，银行业顺势而为，转变发展方式、调整业务结构。

首先，积极进行业务结构调整，综合服务商业模式创新。民生银行在民企战略实施之后，提出“民企金融管家”商业模式，以“1+2+N”项目组为战略合作客户提供融资、财务顾问、托管、现金管理等全方位金融服务，其中的“N”就是专业化团队支持，这一模式已经逐步得到客户的认可。

湖北银行表示正积极调整客户和业务结构，大力推进小微企业业务、个贷业务等零售业务发展，把零售业务作为业务发展的主阵地和重要利润增长点。

其次，积极调整收入结构，提升中间收入占比。利率市场化使利差收入减少，必须依靠非息收入增长进行替代，托管、代理、咨询、现金管理等业务不仅基本不占用资本，而且有很强的客户粘性，带来较高的综合收益。

工商银行湖北分行对记者表示，今年以来，该行加大了业务创新服务力度，通过表外融资和贸易融资等业务，促进该行中间业务收入整体呈现较好增长态势，前三季度增幅约在20%左右，仍旧是支持利润增长的重要来源。

而作为政策性银行的国开行湖北分行今年以来表外业务同比也大幅增长，债券承销、融资租赁业务乘势而上。数据显示，前三季度，该行债券承销、融资租赁业务资金到位量达到170.2亿元，是去年同期的13.5倍。此外，通过为客户开展信用证、海外代付、结售汇等多个品种服务，打开了与客户在贸易融资领域的合作空间。前三季度，国开行湖北分行实现中间业务收入1.7亿元，虽然同比减少0.4亿元，但剔除偶然因素影响，今年该行中间业务收入较去年同期实现成倍增长。

第三，调整客户结构。据了解，中国银行湖北省分行目前对大型企业正逐步趋向资本轻型化经营，由提供信贷向提供综合金融服务转变；在符合风险控制的前提下，适当加大力度拓展中小企业客户，优化客户结构；此外该行提出以客户综合贡献度为主要标准开展精细化定价管理。

第四，选择合适的扩张路径。当前国内银行扩张的时间和投资成本都很高，利率市场化给竞争力强的银行提供了很好的扩张机会，兼并收购可成为国内好银行扩张的重要途径。 (完)