年末银行“理财”抢客户 竞争需警惕风险

年末银行打“理财牌”争抢客户 多元化竞争需警惕风险

新华08网天津12月20日电（记者徐岳 邓中豪）理财产品扎堆入市，手续费优惠减免，存款利率上浮到顶，银行年末争抢客户日趋激烈。专家指出，银行年末往往有“冲时点”的突击揽储冲动，多元化的竞争手段虽然增加了市场选择，也让利了客户，但银行需要加强内部控制，警惕风险积聚。

年末理财产品扎堆上市

随着年末的到来，各银行出于扩大潜在存款的需要，频频推出预期收益高于定期存款利率的理财产品。银河证券投资顾问部的一份报告显示，11月共有97家商业银行发行理财产品2938款，新发行的产品数量相比去年同期和今年10月均有较大幅度的提升，同比增长19.04%，环比增长15.76%。

记者从建设银行获悉，日前推出的一款“乾元-共享型”理财产品，单笔认购金额在10万元至100万元之间的客户，预期年化收益率为4.45%，高于一年期定期存款3%的利率。

品牌号召力稍弱的城市商业银行，也纷纷推出收益率较高的理财产品。如哈尔滨银行日前推出的“丁香花理财智赢”，预期年化收益率为5.75%。记者在上海银行北辰支行、大连银行北辰支行等银行了解到，城商行理财产品的预期收益率普遍高于行业平均水平。

中信建投证券银行业分析师杨荣在研究报告中指出，在金融脱媒和利率市场化推进的过程中，银行体系的存款存在储蓄搬家的可能。发行理财产品就是一种确保存款留在银行体系内的主要途径。

记者采访发现，今年以来，相对宽松的货币环境对银行理财产品收益率产生了不小的影响，收益率普遍低于去年同期。去年年底银行理财产品的平均预期收益率在6%左右，而今年大都在4%-5%。

银行竞争走向多元化

“开卡工本费、用卡年费、小额账户管理费全免；密码挂失或重置、卡挂失、换卡费用全免；境内外ATM跨行取款、转账手续费全免……”这是重庆三峡银行日前在网上公布的优惠政策。其实，随着银行竞争的加剧，通过减免费用抢占市场的竞争，早已在银行间展开。

还有不少银行通过另类理财产品吸引眼球。近日，有银行计划推出投资发酵火腿的银行理财产品，而在此前，白酒类、红酒类、普洱类理财产品纷纷面世。普益财富分析认为，银行发行特色理财产品一方面可以开辟全新的投资领域，另一方面还可以通过银行尤其是私人银行业务，以理财产品的形式，对企业产品进行精准营销。

“随着利率市场化程度的深入，传统业务的利润增长面临挑战，银行需要多领域的竞争和多元化的利润增长点。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说。

今年两次降息后，多数城商行的利率高于股份制银行和国有银行。如威海银行等城商行普遍将各期存款利率上浮到顶。申银万国证券分析师倪军在研究报告中指出，明年上市银行息差压力不容忽视，从国际银行混业经营趋势来看，未来非银行金融业务将成为银行的重要利润来源。

为了应对多元化竞争，银行纷纷向全能化转变。《中国金融稳定报告(2012)》显示，截至2011年末，共有8家商业银行设立基金管理公司，6家商业银行投资保险公司，10家商业银行设立或投资金融租赁公司，3家商业银行投资3家信托公司，3家商业银行设立3家消费金融公司。