“小鲶鱼”闯进银行圈 民营银行开启破冰之旅

从1996年民生银行成立算起，已经有整整17年的时间，没有一家新的民营银行获批。而行至今日，在政策的大力推动下，民营银行长期“难产”的困局有望破题。

据不完全统计，今年已经提交申请、准备申请的民营银行至少已经达到15家。从监管层面来看，对成立民营银行均持大力支持的态度。

7月初，国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称“金融国十条”）提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。央行行长周小川、银监会主席尚福林亦在多个场合明确表态支持民间资本进入银行业。

种种迹象显示，民营银行闸门打开几乎已是板上钉钉之事，目前剩下的疑问是，闸门何时打开？哪家民营银行会成为第一个“幸运儿”？

新鲶鱼

过去的30多年，中国银行业资产规模增长了近1000倍，但银行业的国有控股体制没有改变。现阶段，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%。

民生银行董事长董文标在2013年上半年提供的数据显示，现阶段，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”五大行，占比更在60%以上。董文标认为，一直以来，中国银行业的国有控股体制没有改变。而这种整体上仍属于国有控股的体制带来了多方面的缺陷。

举例而言，其一，这种格局之下，银行在经济改革转型中很难再扮演重要角色，并可能成为经济改革的阻力，因为国有控股性质决定其不讲市场语言，而讲政府语言；其二，“一股独大”，公司治理水平难以提升；其三，这种体制亦不利于促进民营经济特别是中小企业的发展等。

事实上，早在2011年前后，众多行业利润规模大幅下降之时，银行业利润高歌猛进。2011年整个行业全年净利润甚至超过了1万亿元。一时间，银行陷入“暴利”、“垄断”的舆论漩涡之中。

因此，各界一直希望银行对民营资本打开大门，希望民营银行这条“鲶鱼”搅动国有资本一统天下的市场格局。

谁是第一家？

民营资本迟迟难以进入银行业的困局在2013年初露曙光。

2013年9月，周小川发表署名文章表示，将适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。“支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。”除了周小川，尚福林等监管层人士都对民营银行传达了支持的态度。多重迹象已经表明，银行业向民间资本开放的大门已经打开。目前最大的疑问是，谁会是第一家？

其实，在2013年7月“金融国十条”出台之后不久，国家工商总局网站每周定期公布的企业名称核准公告中就出现了两家银行的名称：苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司。

此后，来自北京、浙江、广东等地的民营资本表达了积极申办民营银行的强烈意愿。据不完全统计，2013年已经提交申请、准备申请的民营银行至少已达15家。

而目前，对于第一家民营银行花落何处的猜测，主要集中在浙江温州和北京中关村(000931,股吧)两地。

金融发达的温州对设立民营银行的热情一直十分高涨。2013年10月24日，浙江省副省长朱从玖就对外透露，目前温州设立民营银行的相关方案已经上报。而北京中关村方面，中关村国家自主创新示范区规划就明确提出推动建立中关村银行，并将筹建中关村银行作为2013年的重点工作。

“不能死者不得生”

关于设立民营金融机构，尚福林称，其核心在于坚持“自担风险”的原则，即如果这类金融机构出现风险，在用资本承担风险后，还要由发起人对声誉风险承担连带责任，对存款人进行赔偿，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人的利益。

在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，民营资本办银行，各界主要有三个方面的担心：担心民营企业家或民营资本不懂银行；担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。

“国有资本第一次搞商业银行的时候也不懂，不懂不能成为不能干的理由。再说人才是可以流动的。”对此，郭田勇称，至于说利益输送，从某种程度上看，国有银行给国有企业贷款，不也是一种利益输送？从根本上来说，控制利益输送要依靠监管。

北京大学中国经济研究中心教授徐滇庆就表示，在各家民营银行申报材料中，核心审查的应是退出流程设计，要做到“不能死者不得生”。

徐滇庆解释称，新建的民营银行必须切实保证自有资本不得低于资产总值的8%。在申办民营银行时，发起人必须根据自身业务特点明确说明不良贷款的确切定义和查证方法。在不良贷款达到5%的时候，由银监会给予“黄牌”警告；在不良贷款达到7%的时候，出示“红牌”罚下，剩余的1%自有资产用于清算。