规范银行代售保险业务将更回归保险产品本质

新华社记者苏雪燕 李延霞 刘诗平

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--中国保监会、中国银监会16日联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称《通知》)，旨在规范商业银行代理保险业务，保护保险消费者合法权益。

分析认为，《通知》有三大亮点:加强对特定人群的保护、引导银保业务调整、对保险销售全过程进行规范。而在双方责任约定方面，《通知》也做了相关安排。规范银行代售保险业务有利于双方长远发展。在利率市场化背景下，银行将更看重代售保险产品的中间业务收入，《通知》亦有意调整银行渠道销售的保险产品向保障型和储蓄型业务倾斜，使保险产品与银行理财产品区别开来，回归保险产品本质，实现可持续发展。但鉴于消费者尚不成熟，《通知》仍不允许保险公司人员在银行驻点销售，但未来或有可能突破。

对低收入人群、老年人安排特殊措施 防止“存单变保单”

一直以来，销售误导是保险业的一大顽疾，这一问题在银保渠道表现得更为严重，“存单变保单”、片面夸大收益等现象屡见不鲜。对收益有着更高期望、缺乏相关金融知识，老年人往往容易成为被误导的主要对象。

《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟表示，《通知》之所以对老年人、低收入人群采取特殊的保护措施，是因为这类群体的风险承担能力较弱。

“保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品。”郑伟说，但也不能一刀切地规定银行不能卖利益不确定的产品。《通知》区分了人群，对于老年人、低收入人群采取特殊的保护措施，这是合理的。

保障类产品比例不低于20%  回归保险产品本质

为引导银保渠道业务结构调整，《通知》要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

保监会人身险监管部副主任袁序成表示，虽然从保费规模上我国保险业排名已是世界第四，但还远远没有满足老百姓的需求。银保渠道销售的保障型产品的比例仅为10%左右，这与以风险保障为本质的保险业的地位是不相符的。

“通过银保渠道加大保障型和储蓄型业务的发展，让保险回归本质，把老百姓的真实需求释放出来。”

郑伟认为，这一措施对银行、保险双方都有利。保险产品的核心是风险保障，如果过多发展投资连结的理财产品，会和银行产品产生冲突。如果保险和银行产品同质化，长远来看对银行也不是好事。“随着利率市场化的推动，银行会越来越注重代理保险的中间收入的比重，引导出售更多保障产品是有利于长远发展的。”