股份行热衷 利率市场化下的金融零售变革
在互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，曾经一度丢弃的零售业务再度回到商业银行视野中，而最贴近零售的社区银行模式，无疑给了重压之下的股份制银行更多机会。记者调查发现，相比于国有大行的兴趣不大及城商行的谨慎尝试，目前开立社区银行动力最足的还是股份制银行。
“社区银行是股份制银行的政策红利。”在兴业银行相关负责人看来，尽管网点小，有限持牌，但能实现网点批量获批，“这在以往是难以想象的事情”。
就在8月28日，兴业银行获得上海银监局批复的第二批10张社区支行牌照。
银行业有句俗语：无零售不稳，无企业金融不强，无金融同业不富。当下，在利率市场化仅差“临门一脚”及互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，而再加上一些大企业也已倾向于通过发债而非银行贷款来满足融资需求，因为成本更低，因此传统对公业务的盈利空间已远不如从前。
今年4月同业业务监管政策落地，商业银行买入返售（卖出回购）项下的金融资产被限定为流动性较高的金融资产，以往的主要标的信托受益权不在其内。且同业新政还规定买入返售（卖出回购）和同业投资业务不得进行显性或隐形的担保。至此，同业业务被堵，买入返售非标业务难以再大规模扩张。
在此背景下，商业银行再度想起了“无零售不稳”这句俗语。兴业银行相关负责人对上证报记者表示，招行1995年开始发行一卡通，大获成功，直到今天说起信用卡，人们首先想起的还是招行。
“在目前互联网金融分流存款的背景下，商业银行也确实到了回归支付结算、存贷汇和代理等本源业务的时候了。而要回归本源，发展零售业务，就少不了渠道。”上述兴业银行负责人对记者如是说。
一家社区银行的负责人对上证报记者表示，以往，股份制银行设立支行需区分开业和筹建两个阶段（开业一家、筹建一家）。受限于网点数量，存款来源远不如国有大行稳定。而现在，借助社区银行，股份行能进入许多以往进不了的社区了，至少社区居民不会再嫌路远。
“况且，我们理财产品收益率本来就略高一些，这让我们股份行在业务上有了弯道超车的机会。”这位社区银行负责人说。
社区银行诞生不到一年半时间，距离盈利还有多远？效益如何？
上述兴业银行相关负责人告诉记者，从成本来看，综合社区银行的选点面积、装修标准、机具购置、家具采购等因素，第一年点均总成本投入为传统支行的1/7。
“短期内我们并不看重盈利，因为渠道的建设、重心的进一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指标所能体现的。但与传统网点相比，社区支行的有效客户更多，黏性更强。”
蹄急而步稳 抢跑之余更需形成商业模式
社区银行在高歌猛进的同时并非一帆风顺，疾行途中也曾放缓脚步。据一位社区支行负责人介绍，各家银行还没有拿出一套成熟的、可总结的商业模式。而为避免同质化竞争，在大面积铺开社区银行的同时，银行也需要暂时放缓步伐，做一些阶段性总结
无疑，多家股份制商业银行已将社区银行提升至战略高度。社区银行诞生仅一年多时间，银行与一些行业间的竞合关系发生了微妙的改变。
“还不到一年的时间，我们就快从乙方变甲方了。”光大银行福州分行零售业务部总经理助理、社区金融中心主任谢适笑言。此前，需要银行主动去找优质企业等单位谈合作，现在反了过来，“他们看中我们的网点优势，主动找我们来谈合作。”
在采访中，“富国银行模式”成为社区银行从业者常提起的一个模式。去年，富国银行的市值超越工商银行，一跃成为全球第一大银行，而社区银行也是其核心业务之一。在其他美国大型银行纷纷转向投行业务时，富国银行仍坚持为小型企业和个人提供社区金融服务。
某股份制银行零售银行部负责人对记者表示，短时期内，我国银行与富国银行还差得很远，其文化理念、社区业务所占的规模、一站式销售的模式都不是短时期内能一蹴而就的。
“但一个有趣的现象是，富国银行不盲目做海外并购，却在美国国内多次上演‘蛇吞象’式的收购，以巩固自身网点的优势。类似的并购是否会在中国发生值得观察。”该人士表示。
从全国的网点数量看，国有大行要远远超过股份制商业银行，城商行一般来说又少于股份制银行。但具体到某一城市，本地城商行遍及全城的网点又令股份制银行艳羡不已。
兴业银行相关负责人表示，如今取消了社区支行单次申请数量的限制，相较本土城商行，股份制银行在一地的网点有望不是那么“吃亏”了。综合股份制银行在员工素质、后台管控、资金实力上的优势，股份行与本地城商行的竞争格局是否会发生变化呢？“我觉得至少有这种可能性。”
不过，社区银行在高歌猛进的同时并非一帆风顺，疾行途中也曾放缓脚步。一家社区支行负责人告诉记者：“民生银行的思路很超前，执行起来也很迅速，但在社区银行的抢跑上却并不是那么顺利，不得不放缓了步伐。”
他还表示：“观察下来，一些网点找到了一些窍门，但各家银行目前还没有拿出一套成熟的、可总结的商业模式。而为避免同质化竞争，在大面积铺开社区银行的同时，银行也需要暂时放缓步伐，做一些阶段性总结。套用一个时髦的说法，应该‘蹄急而步稳’。”
记者在长沙、福州、上海多地采访中发现，一些社区银行的经营业务较为相似。因此有业内人士指出，在行业规划“大跃进”的背景下，银行业对优质社区资源的争抢，很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违背其融入社区、提供差异化服务的初衷。
而在互联网金融大行其道的今天，银行是否还有必要花大力气布局线下渠道？兴业银行相关负责人认为，线上线下两个渠道都要发展，不可偏废。传统银行在积极触网，但发展零售业务终归离不开渠道，而网店也在积极布局线下的体验店，两类渠道目前展现出的是融合的趋势。
“我对社区银行的前景还是非常看好的。”陈伟告诉记者，虽然二八定律依旧适用于社区银行，即盈利还是来自于20%的客户，但目前仍是夯实基础阶段，需要认真服务好每一个客户。（王媛 高翔）
