北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--首批获准开展个人征信业务的8家机构在经过近5个月准备后，近日分别接受了中国人民银行“期中考试”。与年初首次检查相比，8家机构均有所提高。其中，腾讯征信产品已在内测，很快就会公测，届时腾讯的用户都可以查询到自己的信用评分。
考拉征信总裁李广雨表示，央行将在6月份举行“期末考试”，对8家机构进行考察验收通过后才正式下发牌照。“届时验收的内容包括系统建设、数据库维护、网络安全、业务规范等，尤其是系统安全问题将成为考察重点，未来央行还会委托其他第三方机构进行评测，这是一个持续性的过程。”
尽管牌照尚未正式下发，但机构之间的竞争已日益激烈。
竞争背后，蕴含的是广阔的市场前景。根据央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》，截至2012年底，个人征信仅占征信市场很小份额，规模近2亿元左右。而据专家预计，国内征信规模起码在几千亿元以上。中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心常务副主任石勇则认为这一数据还有些保守，“美国的市场规模稳定在2500亿元左右，中国人多，翻一倍应该差不多。”
相比于美国和欧盟等国，我国征信体系建设起步较晚，个人征信主要由央行主导。“央行征信体系只覆盖了3亿用户，而腾讯有8亿以上用户，我们能覆盖更多的人群”，腾讯征信总经理吴丹表示。
吴丹介绍，“腾讯的个人用户互联网征信评估产品，目前已经在内测，很快就会公测，届时腾讯的用户都可以查询到自己的信用评分。我们对用户是逐步开放的，内测阶段覆盖范围还不大，未来成熟阶段我们希望能覆盖几亿的个人用户，对大部分腾讯的用户都有一个信用评估。”
对于腾讯征信的数据来源。吴丹介绍，“央行对我们的规定是‘来源于第三方，使用于第三方’，我们使用用户在腾讯的平台上常年积累的互联网行为信息数据，腾讯征信都是作为一个独立的法人机构按照第三方合作的形式与腾讯其他部门或子公司签订协议的，包括QQ、财付通等平台信息。需要说明的是，我们不会去使用用户内容方面的信息。”
具体来说，腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上海量信息，比如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。
吴丹还表示，“如果我们的征信评价与央行是一致的，这说明我们的信用风险评估是准确的；如果不一致，这实际上也是我们的价值所在，由于我们的数据维度更丰富，可以从中攫取的风险信号更多，能够及时地预警信用变化，提供另一个独特的信用评估体系。”
