刚刚闭幕的中央经济工作会议提出，明年经济社会发展特别是结构性改革任务十分繁重，战略上要坚持稳中求进、把握好节奏和力度，战术上要抓住关键点，主要是抓好去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务。
其中，“降成本”无疑与实体企业密切相关，成为最受关注的任务之一。对于商业银行来说，继续增强服务实体经济的效能，有效“降成本”将成为明年工作的重中之重。银行如何有效“降成本”？关键还是在创新上。
“降成本”：
需推进银行体系化创新
虽然经过连续数年的“强刺激”，金融支持实体经济从总量上看成效可观，但企业成本在税费、财务、物流等方面并不轻松。同时，融资成本相对较高，在中小微企业和“三农”层面上的表面尤其突出，银行支持实体经济的效能并不理想。因此，银行为企业“降成本”，指的是要更加有效地降低企业的融资成本，而重点应该放在中小微企业和“三农”上。
对此，农业银行浙江省分行高级经济师吕志强近日就撰文表示：“商业银行应当积极发展投行业务，通过帮助企业发行短期融资券、结构化融资、债券承销等降低企业融资成本。我国银行体系以国有大行为主，相对愿意贷给国企、大集团企业，虽然也有一个降低融资成本问题，但大量的还是中小微企业的融资贵加剧了融资难。”
因此，吕志强认为，要降低企业财务成本，商业银行在营造利率正常化融资环境的同时，还须整顿、规范中间业务，削减收费，要有让利于企业的举措和担当。通过加快普惠金融步伐，从体制、机制上拓宽“三农”、中小微企业的融资渠道。
那么，2016年银行应当在哪些方面发力？中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为：“银行一是要主动让利，建立与实体企业的长期合理关系；二是要适应实体经济发展趋势，加快业务创新，如投贷联动、互联网金融创新等；三是要加快互联网信息技术在经营管理方面的应用，降低银行运营成本，提高风险管理效率。”
核心：
改变以信贷为主的融资体系
如何切实为企业“降成本”，从银行来看，核心还是在于要改变旧的以信贷为主的融资体系：一方面，要改变原有信贷模式；另一方面，还可以借助互联网技术提升效率。
应该说，对于信贷模式的改造，经过连续数年的持续推进，以“信贷工厂”为主的新技术已经成为行业共识并得到了普及。以中行为例，在“中银信贷工厂”模式下，该行中小企业授信流程由200多个步骤减少到了23个；一笔小微企业贷款的审批层级从原来的近10个减少为现在的4个；审批时间也从原来的2至3个月缩短到5至7个工作日，最快的当天即可完成贷款审批。
在银行内部“挖潜”的同时，互联网技术的应用则为“降成本”打开了另一条通路。目前，各银行在中小企业信贷与互联网相结合上争相发力，初步形成了包括“供应链+互联网”和“私有云”等创新方向。
在供应链和互联网的结合上，以平安银行为例，该行小企业金融服务创新了核心企业产业链上下游、电商平台小微客户的授信模式。虽然基于传统供应链金融，但该行通过新构建的小企业金融服务平台实现与核心企业ERP、第三方信息平台及电商等第三方交易平台合作，与其交换订单、运单、发票、收款、商铺信用评级等有效信息，集成“价值信息+小企业产业链及贷贷平安信用产品”。
数据显示，目前，平安银行已与近300个平台和核心企业展开合作，授信规模达到54亿元，有效帮助更多小企业借助商业信用和交易信息降低信贷门槛和借贷成本，提升了效率。
除直接降低企业融资成本外，各家银行已经开始运用互联网技术内部“挖潜”，通过进一步降低经营管理的成本，最终实现向企业让利。光大银行率先尝试的“私有云”技术就是很好的例证。该技术就如同“把全部科技设备硬件装入到一个‘池子’（资源池），从而使每一个硬件设备不再是单独的个体，它们可以被抽象看作一个个的‘水分子’通过各种‘作用力’连接在一起，就像液态化一样，每接入一个外部的应用系统即被视作该‘池子’新增加一个阀门，阀门开启，池子中的资源就会流向该应用系统，并且按需供给，时时调控。这样，由于每个应用系统的使用高峰存在‘错时’现象，所以实现了资源的整体调度，从而提升效率。”
据介绍，光大银行希望通过“全行池化”、“统一灾备”、“分行瘦身”三个方面实现总、分行开发、测试和生产环境的统一承载、高度复用以及高效供给，降低全行科技投入成本。
“投贷联动”：
拓宽企业融资渠道
从客观上说，我国目前以银行贷款为主的融资体系，很大程度上造成了中小微企业融资难、融资贵的现状。而“投贷联动”通过商业银行和VC、PE等风险投资机构的结合有效降低了银行授信风险，扩大了银行收益，为中小企业融资拓宽了渠道，将有望成为明年银行“降成本”工作的重点。
事实上，商业银行对“投贷联动”的热情一直高涨，但此前，由于《商业银行法》中 “商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”的规定，商业银行只能“曲线试水”相关业务。
不过，2016年“投贷联动”业务或迎来转机。近日，有媒体报道银监会下令撤回商业银行私募基金牌照，专家认为，此举并不等于限制商业银行做直投业务，反而是“投贷联动”正规化的转机。
对此，曾刚认为，银行做直投业务还可以通过更合适的方式在现有法律框架下开展。例如，未来商业银行可能会成立更专业的子公司试点。子公司试点在法人层面能够实现与母银行有限的隔离。允许银行资管子公司去涉足这些领域，管理机制上更加合理，同时也符合现有法律的规范。
据悉，在银行设立子公司的尝试上，今年3月，光大银行发布公告称，董事会已同意全资设立理财业务子公司。随着更多银行的参与，“投贷联动”业务模式或可成为明年银行“降成本”的突破口之一。
