信用卡不信用的难题有待化解（3）

对申请人虚报信息未予审查

我国信用卡业务起步较晚，但近年来发展较快，部分银行为了扩大业务量，在一定时期内存在信用卡发放较为混乱的情况，在信用卡办理时对申请人身份、收入情况把关不严，致使部分持卡人通过虚报信息的手段办理了信用卡、或者取得了更高的授信额度。

•案例：

杜某于2007年1月7日向银行申请办理信用卡，其填写的信用卡申请表上显示，杜某任某公司采购部主管，年薪为10万元，拥有一辆捷达牌私家车。银行向杜某发放了信用卡，杜某开卡消费后，对信用卡欠款未予清偿。银行起诉要求杜某偿还截至2011年6月22日的信用卡欠款及至实际清偿之日的利息。

法院联系到杜某。杜某表示，认可签写了申请表，申请表中职业、收入情况是虚假的，其只是一名普通农民，没有稳定收入，更没有私人车辆，依靠低保来维持全家四口人的生计，而且孩子还在上学，无力偿还所欠银行款项。法院发现，银行在发卡过程中，并没有核实杜某工作单位及收入的真实性。法院做了大量调解工作，最终双方达成调解协议，杜某同意在3个月内偿还银行信用卡欠款。签订调解协议后，杜某向法官表示，其确实经济困难，如果3个月内偿还了该笔款项，有可能生活费就不够。

北京市西城区法院民三庭法官黄冠猛建议，银行在审核发卡中应仔细审查申请人的工作及收入情况，应该去申请人单位调查是否确有其人，并让申请人提交单位开具的收入证明。

个别持卡人通过透支套现融资

部分持卡人利用多张信用卡透支套现的方式融资，或以透支套现方式归还债务导致日后无力还款。

•案例：

原告银行起诉称，被告尹某于2007年5月28日办理了一张信用卡，后来又在该行办理了3张信用卡，但是尹某多次对透支款项不予偿还，截至2011年7月13日，欠款本息共计6万多元。银行对多张卡片实行归户管理，即对所有欠款在一张卡下进行催收。银行多次向尹某催收未果，起诉要求尹某偿还上述款项及至实际清偿之日止的利息、滞纳金等费用。

被告尹某向法院表示，认可银行起诉的事实，认可欠款金额，其并非恶意透支不还。尹某一个朋友做生意需要大量资金，尹某为了帮助朋友，就办理了多张信用卡供朋友使用。但是后来尹某与朋友失去了联系，此时信用卡发生多笔欠款。尹某无奈只能用一张信用卡支取现金偿还另一张信用卡的欠款。尹某前后以其本人及其女儿的名义在7家银行办理了14张信用卡，但是各张信用卡项下欠款金额越来越多。尹某如今只能优先偿还欠款金额较少的信用卡，由于本案信用卡欠款较大，尹某无力及时偿还。

黄冠猛建议，出于降低银行风险的考虑，同一家银行应该避免向同一个人发放多张信用卡，各家银行应该进一步加强信息共享。