民营银行可立足农村金融

民营银行已箭在弦，但同样是民营资本偏爱的先行者村镇银行在发展过程中，却与设想渐行渐远，民营银行是否会重蹈覆辙？

10月13日，第1000家村镇银行在甘肃永登成立。从2007年以来，经过近6年的发展，村镇银行数量逐步增加。而在村镇银行的发展中，民间资本则起到了重要作用。

根据银监会的数据，在村镇银行的资本中，民间资本直接或间接持股占比达到了70%。然而，在过去6年多时间里，在村镇银行的经营过程中，民间资本则很少能够参与其中，已成为一种财务投资，与最初参与村镇银行初衷则相悖。

随着高层打破玻璃门的意愿越来越强，民间资本控股的民营银行再次胎动的时间也越来越近。但是，面对现有的银行金融机构的体系，新出生的民营银行又将如何切入？

民间资本持股达70%

目前村镇银行已将全国31个省份全覆盖，同时在1880个县市的覆盖率超过了50%。

从2007年四川仪陇惠民村镇银行开业之后，银监会制定了2009年至2011年的3年总体工作安排，计划在全国设立村镇银行1027家。随着形势的不断变化以及村镇银行设立监管的变化，村镇银行设立的进度却没有预想的力度。

一位监管人士分析说，村镇银行是新生事物，吸收存款的难度较大，贷款发放又受规模控制，外部经营环境亟待改善。部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，不利于村镇银行的可持续发展。

虽然村镇银行的发展速度不如预期数量那么多，但是也确实解决了部分县域小微、三农等金融需求。截至2013年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿元，累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元。

与此同时，村镇银行成为民间资本进入银行业金融机构的主要渠道之一。在其发展的6年多中，民间资本积极响应，迅速加入到村镇银行的筹备设立发展之中。

根据银监会公布的数据显示，已有4000余家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达到了70%。

一位浙江小额贷款公司总经理讲道，最初，民间资本寄希望于通过小额贷款公司以及村镇银行能够取得银行牌照，在小额贷款公司以及村镇银行开始时，都非常积极地参与其中，在政策颁布之后，机构数量增长非常快。

按照银监会的设计，在未来村镇银行的发展中，民间资本依然处于重要位置。“成立初期，民间资本多数是奔着牌照去的，但是目前的情况也发生了变化，玻璃门依然存在，也导致了民间资本进入小额贷款公司以及村镇银行的积极性大大减弱。”上述总经理讲道。

农村金融或可为

对于村镇银行，民间资本直接或间接控股达到70%，但是日常经营等都有主发起行来完成。如果民营银行成立，那么民间资本将要切实面临着现实诸多难题，不仅是资本、流动性等经营管理方面的问题，同时也将会与现有的大中小银行、村镇银行、农信社等面临一定程度上的竞争。

一位银行人士解释道，不谈政策或者制度，民营银行一旦成立，也将面临着众多同业银行金融机构的竞争。

根据银监会年报显示，2012年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，包括了政策行，大、中型全国性银行以及城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行、贷款公司等。

“除了同业竞争之外，民营银行成立即将面临着风险防控能力、资本管理能力以及存款端的发展等实际问题。”上述银行人士分析道。

显然，面对着目前已经形成的银行业金融机构的格局，新开业的民营银行的切入角度则非常重要。

温州中小企业协会会长周德文呼吁，成立民营银行就应该是一个区域性的银行，不应该是全国性的银行，不出省，甚至不出市，针对中小微企业融资的银行，注册资本也可以相对低一些，针对一定的服务区域，不外扩。

从目前监管层的政策来看，从2011年，城商行跨区经营被禁止之后，政策并未有实质性的松动。虽然城商行在省内设点政策有些许变化，但跨省经营依然未放开。显然，民营银行或许也将会受到限制。

除了经营区域的讨论之外，成立民营银行的初衷寄希望于在微观层面能够缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。

在10月16日，由中和农信举行的新时期金融扶贫论坛中，原中共中央政策研究室副主任郑新立认为，“要用好《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，建立起一大批能为农户提供信贷支持的小型金融机构，但目前，农村金融领域存在着垄断，竞争不充分。”

光大银行副行长刘珺撰文指出，服务中小微与农村金融的主力机构应该是区域性的、社区性的。银行体系建设的乡土牌没打好，其结构性缺陷，特别是商业银行普遍性的“贪大求全”，导致真正贴近被服务对象的金融机构数量不足或专业性匮乏，背离服务于中小微及农村金融的初衷。

“目前大中小银行、互联网金融以及小贷公司等，并不存在太多的竞争关系，而是面对整个金融需求市场，是互补关系，也就是服务对象更加的细化。像我们仅作农村贷款，也是略有盈余的，同时也给予了农村居民一定的金融服务。”中和农信总经理刘冬文认为。

对于获批的民营银行，从小微企业、三农等金融领域入手，从区域性、社区性银行开始切入，或许也是一个不错的开端。