持续优化的作业方式
“微贷属于小微信用贷款，额度最高为50万元，单笔贷款最长3年。”民生银行小微金融部有关人士表示，该行微贷业务自2012年正式启动以来，经历了三个发展阶段，受到越来越多的微型商户青睐。
第一阶段是“微贷1.0版”阶段，采用“人工调查+评分卡辅助人工判断”的模式，即授信额度以“微型贷款评分”为基础，辅助以人工判断确定。“微贷1.0版”重点围绕商圈、商业街区商户、超市及核心企业供应商客户，大力推广流水贷、运单贷、税单贷、收银贷、销量贷等微贷产品。
第二阶段是“微贷2.0版”阶段，于2013年启动，采用“小微宝+柜台”受理的模式。2013年8月上线的“小微宝”，是一个以手持移动终端(iPad)为载体，集营销管理、产品培训、学习提升等于一体的多功能平台。“小微宝”实现了小微贷款全流程无纸化作业，从客户申请到审批放款2小时内完成，小微贷款全流程也缩减一半，成本降低一半，效率提升了两倍。另外，“小微宝”还搭载了小微电子地图、销售工单、绩效查询等辅助功能。
“‘微贷2.0版’的优势在于提高了流程便利程度。”民生银行小微金融部相关负责人表示，微贷业务逐步实现了IT技术和数据挖掘技术辅助，贷款申请资料进一步简化，给客户带来更好的服务体验。
第三阶段是“网乐贷”阶段，采用“主动授信+白名单+线上自助”的模式。2014年，民生银行启动“网乐贷1.0”，通过调用内部数据平台信息，筛选行内存量小微客户群，以主动授信方式发放不超过50万元的经营类信用贷款。2015年，“网乐贷2.0”上线，主要通过互联网渠道，为符合条件的微型商户发放不超过30万元的信用贷款。
随着“网乐贷”的迅速推广，民生微贷实现了“商户通过指定的互联网渠道自助申请贷款、系统自动审批、商户自助签约放款”的自动化贷款办理模式，实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程，不仅降低了人工成本，还可通过系统自动监测，实时进行风险识别、监测及管控。
超前布局新优势
为了更好地开展微贷业务，2015年，民生银行开发了“小微之家”平台，商户可通过网站、微信、手机银行等直接注册申请“网乐贷”，同时由风险模型核定额度，手机银行随时提款，全部实现了线上非人工授信流程。
“民生银行将加大‘小微之家’的推广力度，制造场景式入口，开展社交网络传播，进行互联网跨界联合促销。”民生银行有关小微金融专家表示，该行将以“互联网+平台”为入口，以线下网点为依托，以金融服务为核心的O2O服务模式，全力打造小微金融新生态。
为此，民生银行通过四个渠道推广“小微之家”:一是通过95568空中营销、财富圈APP等平台的导流进行推广；二是通过微信、直销银行、手机银行等线上渠道进行推广；三是O2O渠道，由总行筛选白名单，分行地面确认，空中营销跟进；四是第三方渠道，与支付机构、保险公司、数据公司等开展合作。
特别是针对广大新客户，民生银行将大力推广“网乐贷2.0”，通过“小微之家”申请、开放式获客，而重点就是开展微众税银和银联项目，为客户最高提供30万元授信，额度有效期为2年。
具体而言，微众税银项目是以微众税银作为数据源，实现批量开发。该项目的获客来源主要分三类:一是由微众税银协助营销推广，客户通过登录微众税银时的入口授权，直接链接至“小微之家”申请贷款；二是分行线下自主营销推广，地面对接符合准入条件的客户，引导其登录“小微之家”申请贷款；三是客户在知晓相关信息后，自主登录“小微之家”申请贷款。
在银联项目中，采用的数据源为银联，目前正在多家分行试运行，户均审批额度为11.75万元。从开发情况来看，该项目主要面向银联分公司、大型支付机构、中小支付机构、外包机构等，最终可供开发的客户数量可达130万户。
