今年的腾讯全球数字生态大会上，腾讯高级执行副总裁、云与智慧产业事业群总裁汤道生向中国建设银行信息总监金磐石抛出了两个问题。而这两个问题直指银行数字化转型的难点和机会，金磐石结合建设银行具体实践谈了自身的观点。
谈话内容涵盖了对金融科技的理解，银行数字化转型的实践与展望，以及在金融科技战略指导下践行数字化经营等三方面内容。其中，“糖水”的比喻，以及他对金融科技的理解引发了行业共鸣。
“银行是一块糖，让水变甜，但糖会消失”
在对话中，汤道生问到，关于中国银行业数字化的总体方向和进展程度如何，以及如何抓住社会数字化机会、破解数字化转型过程中遇到的难点？
金磐石的回答给出了两个关键词：一个是融合，另一个是开放。
关于融合：金磐石认为，现在以及未来，整个银行数字化转型的方向是要融入到人们的生产生活当中，融入到具体的生态和场景当中，让客户在无感无界的状态下解决生产生活中的金融需求和问题。站在这个角度，中国银行业已经做了很多工作。比如，客户购物，或企业经营，一切都在无感无界的状态下完成，他甚至不需要知道他是在转账还是在贷款，银行的服务就已经完成。
为了进一步说明这个问题，他引用了建设银行董事长田国立的一个形象比喻：“未来，银行机构是不需要的，但银行的服务是永远需要的，就像一块糖溶在水里，糖不见了，但水变甜了。没有必要去强调那块糖的存在。”这是现在和未来金融服务的一个方向。
关于开放：金磐石认为，做好无感无界的金融服务，开放是基础。开放就是把银行的金融服务和可利用的数据开放给合作伙伴，并把这些服务嵌入到合作伙伴的生态和场景，或者是银行自建的场景当中。术业有专攻，金融科技的本质是金融，银行做金融科技重在形成科技的应用能力，赋能金融服务，银行用这些技术做的金融IT系统可以做到国内最佳，国际一流。而科技公司做金融科技重在形成科技的通用能力，赋能科技应用，这方面腾讯和其他的ICT厂商会做得很好。因此，金融科技建设的方向在开放，开放的路径是金融机构和ICT厂商、高校、科研院所合作，共同打造金融科技联合创新的实验室，打磨技术、支持银行把技术用到极致、把金融服务更好融入到具体的生态和场景当中。
银行金融科技未来值得期待
关于国内金融科技发展的进展程度问题，金磐石从两个方面做了介绍。
一是支付结算方式的大改变，二是银行金融科技发展的后劲。
他认为，国内支付结算方面取得了非常大的成绩。腾讯的微信支付、阿里的支付宝，包括中国银联的云闪付等做出了不小的努力，而扫码支付，刷脸支付等应用不错。另外，国内已在推二维码互扫聚合支付，而且做得非常有成效。
他还在发言中引用了银行业协会公布的数据。目前中国银行业的离柜率达到了90%以上，这说明我国在银行的金融数字化转型方面取得了很大的进展。2019年的年报显示，工行、农行、建行手机银行的客户数均超过3亿，其中建设银行手机银行客户数已达3.7亿。
另外，工、农、中、建、交等大型银行都成立了金融科技子公司。今年，人民银行也相应成立了金融科技公司。这些都是一个非常好的势头。其中，建设银行的八个开发中心全部公司化运作，用市场化的机制持续打造金融科技的优势。未来，银行金融科技发展后劲十足，还会有非常大的进展，前景值得期待。
科技不再只是手段，而是核心要素
金磐石表示，从互联网金融发展到金融科技，还是用科技的手段改造金融，科技更多的表现为一种技术手段。当社会进入数字化浪潮，科技应用的广度和深度与以往已大不相同，量变已引发质变，科技已经成为生产要素的一部分。它不再是单纯技术手段，而是社会发展的核心要素，其与业务和管理结合在一起，已助推商业模式的变革，这是巨大的改变。以前，银行有很多业务不能做、不敢做，而现在有了科技的发展，有了社会数字化的基础，已产生了许多新业务和新模式。
开放银行是共享经济，是大势所趋。
开放银行应该怎么开放？在开放银行体系建设中会有一些看起来不那么像银行业务的业务，是否“不务正业”？金磐石也对这些提问和质疑做了回应。
金磐石表示，开放银行主要做两个方面的改变：一方面是对外开放，开放金融服务和数据。另一方面是建生态，搭场景、拓展服务领域。这两方面的前提都用技术来引领。
就此，他对建设银行金融科技战略——“TOP+”做了简要介绍。
“T”就是Tech，即，技术，以技术和数据作为双要素，双轮驱动业务的创新。
“O”就是Open，也就是开放。
“P”就是Platform，即，平台生态。
“+”就是要培育、鼓励创新和包容创新的体制和机制，保证金融科技创新可持续发展。这意味着金融科技建设长效机制很重要，不解决这个问题，银行每次新一代核心系统建成之时，就是开始建新的新一代系统之日。
在“TOP+”指引下，建设银行开展G端（政府端）连接、B端（企业端）赋能、C端（客户端）服务。（相关阅读：投入9500多人，干了6年半 建行TOP+到底是个什么战略？）
他指出，这不是“不务正业”，而地地道道的正业。建设银行打造了系列平台，其中，住房租赁相关的系统就是要打造住房租赁的平台和生态，这个生态在全国94%的地级市以上的城市都进行了推广，但这个系统不是单给建设银行自己用的，而是给房地产企业、中介、客户、政府监管部门用，建设银行在这个系统中只做金融服务，参与各方通过这个生态都得到了利益，这就是共享经济，也只有这种让大家都获益的商业模式才是可以持续的。银行的主动推动，目标是金融服务无感、无界、泛在、智慧、绿色，做开放平台其实就是为了更好获客、活客和服务客户。
开放银行定位是要致力于解决社会的痛点和难点，因为痛点和难点就意味着机会。数字化转型是一个痛苦而漫长的过程。
关于建设银行未来会如何进一步推进数字化转型的问题，金磐石表示，数字化转型是一个比较大的课题，所以，建设银行对外提的是数字化经营，因为数字化转型涉及到体制、机制的一些改变，会是一个痛苦而漫长的过程。
他介绍说，建设银行从去年年底就开始筹划数字化经营的工作。虽然今年疫情很严重，但建设银行数字化经营的战略和方案都经受住了考验。从年初开始到现在，建设银行的多项业务指标都是行业第一，这些成绩的取得跟多年来始终坚持金融科技战略、探索推进数字化打法是分不开的。
搭平台，建生态，扩用户，这是核心要义。目标是扩大客群、活跃客群和留住客群。主旨就是让银行服务像糖水一样，润泽万物，精准滴灌，服务普罗大众。
编辑：赵鼎
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