用户卡在手里钱却没了 银行被判承担七成责任

法观天下

法院认为，银行卡是高科技的产物，银行作为制作人，应充分保障它的安全。

卡在手里，钱却没了……2012年8月的一天深夜，高先生突然发现，自己银行卡上的钱被一笔笔转取走，立马报警，孰知银行却拒绝赔偿他的损失。无奈，高先生只能诉诸于法律。广州中院金融审判庭二审认为，在无法查清密码如何被窃取的情况下，储户的银行卡被他人克隆盗款，可视为银行违约，一般至少赔七成。

夜半，存款连被盗刷10次

2012年8月26日23时46分许，高先生在广州家中突然收到开户银行发来的短信，称其账户上的钱款被ATM转账支出5万元，手续费50元。可储蓄卡此刻就在自己身上，他并未转账支出，怎么会发生这样的怪事？高先生意识到卡被盗刷，马上向110报警。就在此间，高先生又收到短信，又有4笔各5000元款项被盗刷取走。高先生随即向该银行客服报停卡，通过询问客服和查询，他得知盗刷发生在佛山某支行的ATM网点。高先生家正好在派出所附近，公安民警很快赶来，查看并复印了高先生身份证及储蓄卡。

第二天早上，高先生去银行打印交易详单并办理立案手续，随即办理挂失手续，重新办卡。

拒赔，银行否认有过错

犯罪嫌疑人迟迟没有归案，高先生认为银行应为自己的损失负责，要求对方赔偿全部损失70250元。银行不同意高先生的诉请，认为证据不足以证明高先生银行卡的钱是被他人盗取。银行说，假设高先生的钱确实被盗取，那银行也没有任何过错。

双方打起官司。2012年12月，广州越秀法院查明，高先生的银行卡账户案发当晚在佛山发生十笔交易。法院认为，高先生在收短信的2分钟内就报案，并出具银行卡原件。按日常生活经验，高先生的涉案存款当是被他人转取的。根据侦查大队提供的录像资料，当时在佛山ATM机转取款的也不是高先生本人。银行虽然反对卡被克隆说法，却没有有力证据。故而法院选择采信高先生，判令银行承担70%的责任，赔偿49175元。

宣判后，银行不服提起上诉。

判决

银行构成违约，应承担责任

近日，广州金融审判庭透露，该案终予维持原判。

广州中级法院金融审判庭认为，银行卡是高科技的产物，它的出现有利于提高银行的效率，增加银行的利润，商业银行作为制作人，应充分保障它的安全。卡能被克隆伪造，说明卡的质量不够好，银行实际已经构成违约，应该承担责任。但同时，储蓄卡是凭密码才能支取，除了储户本人，他人包括银行无法知晓密码。在这种前提下，卡被克隆并被盗刷，高先生也有没妥善保管密码的责任。基于诚实信用原则和我国《合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”的规定，判令银行承担70%的责任，高先生承担30%的责任。

法院发建议

银行应免费向持卡人发送信息

克隆卡案件近年呈逐渐上升趋势，广州中院就此表示，尽管案件各有千秋，不能一概而论，但总的说，在审理此类案件时，已经形成一个比较统一的审判理念：法院认同克隆卡案应以双方均存在违约行为为原则，同时认定银行存在更多的违约责任。因此，一般情况下，法院会判银行承担不低于七成的责任。

法院认为，当商业银行向持卡人发放了银行卡，双方便建立了储蓄合同关系。在合同履行的过程中，商业银行作为提供服务的一方，首先应确保银行卡本身的技术含量，至少应当达到不能被随意复制。

除了加强银行卡质量外，昨日金融审判庭还发出建议，银行卡通过ATM系统查询或取款、消费的时候，银行应免费向持卡人发送信息，使得持卡人知晓银行卡使用的具体时间、地点，切实履行协助义务，同时大力普及全民的金融安全意识。